적금으로 종잣돈 마련, 펀드 추가 투자도

[머니위크]재무설계Q&A/20대 사회초년생의 결혼자금 마련

작년 초 L기업에 입사한 박모(25ㆍ여)씨는 취업 이후 1년반이 지난 지금까지 만족할만한 돈이 모이지 않자 지금까지 해온 돈 관리 방법을 바꾸는 문제에 대해 심사숙고하고 있다.

"적금, 펀드 등 남들 하는 만큼 한다고 생각하지만 계속 어떻게, 궁극적으로 무엇을 위해 운용해야 할 지…. 이렇게 대충하다간 결국 언젠가 이것까지 다 써버릴 것 같은데…. 씀씀이가 많은 건 알지만 어떻게 돈 관리를 시작해 나가야 하나요? "

◆습관이 부를 만든다

입사 1년간은 어머니가 돈을 맡아주시던 것을 이제는 본인이 운용하다 보니 사실상 지출과 저축투자의 체계가 엉성할 수밖에 없다.

20대 사회초년생은 돈을 모으고 굴려본 경험이 많지 않지 않기 때문에 어떻게 돈을 관리하고 어떤 목적으로 불려나가야 하는지, 그리고 불려나간다면 구체적으로 어떻게 해야 하는지 등 모두가 생소하고 쉽지 않다는 특징이 있다. 그러다 보니 유행처럼 막연히 펀드를 하고 지금처럼 수익이 나지 않으면 안절부절 하기도 한다. 또한 수익이 발생하면 목적 없이 소비성 지출(여행, 가전, 유행물품, 고가휴대폰, 자동차 등)을 할 가능성도 많다. 또 하고 싶은 욕심도 이것저것 많다. 15년 뒤 현업과 연관된 창업도 꿈꾼다. 그러나 꿈은 달지만 현실은 쓰린 법. 평생 돈 관리를 잘해야 함을 감안하면 체계적인 돈 관리 시스템을 갖추어 나가는 것이 중요하지만 그것보다 더 중요한 첫단추는 소비와 저축의 평생 습관이다.

분기 또는 반기마다 모니터링을 통해 지출 및 저축관리를 합리적으로 해 나간다면 지금 뿐만 아니라 아이를 가진 학부모가 되어서도 지금보다 더 나은 자산구조를 만들 수 있다.

◆소비성 지출의 리모델링


"조금만 이러다가 나중엔 진짜 열심히 저축하고 살아야지!"

소비성향은 수입의 75%. 부모로부터 용돈을 받아오니 취업 이후 본인이 번 돈이니 그동안 참아왔던 소비욕구를 억누르기가 힘든 것도 사실이다.



무조건 안 쓰고 아끼라는 것이 아니다. 최소한의 여가 및 취미생활, 자기계발비 등을 유지하되 목적이 분명한 미래 소비를 위해 일정 이상 저축액을 확보하라는 것이다. 싱글은 50% 이상 저축하라는 말이 있긴 하지만 어떤 기준에 의한 50%라기 보다는 위와 같은 의미로 받아들이면 될 듯하다. 싱글 독신이 아닌 이상 언젠가 결혼 이후 많은 재무적 사건을 맞이하게 될 것을 예상한다면 이제는 과거와 달리 카드든 현금이든 수입이 처음 발생한 입사 익월부터 현명한 소비자, 그리고 일정 수입을 자신의 역량을 계발하는데 투자하는 소비자가 되는 것이 중요하다.

◆균형 있는 포트폴리오를 짜라

목표를 갖고 자산을 짜임새 있게 운용하면 미래의 웃음으로 바뀔 수 있다. 먼저 1년 단위 적금은 예비자금 마련으로 활용한다. 저축을 늘린 만큼 소비가 줄어들고 이로 인한 갑작스런 지출에 대비할 자금이 된다. 또한 CMA에 만기 자금을 예치했다가 계획했던 물품구입비, 학원비(자기계발비) 등으로 활용하면 된다. 대신 주거래 은행보다 소위 '88클럽'에 속한 건전한 저축은행을 이용하여 더 큰 금리 혜택을 볼 수 있도록 할 필요가 있다.

향후 2~3년의 근시안적인 자산운용보다 결혼 이후까지의 전체적인 재무적 사안을 고려해 저축, 투자자산의 분류화, 목표의 기간분류화, 양과 질적 자산형성 방법도 같이 업그레이드를 해야 한다.



박씨가 목표한 결혼자금 4000만원은 5년 뒤면 4637만원(인플레이션 3% 고려)이 된다. 중기 전략적으로 이를 핵심 형성자산으로 만들고 관리할 필요가 있다. 이를 위해 연평균 8%의 목표투자수익률을 가진다면 월 55만원을 결혼 전까지 투자해야 한다. 현 보유중인 펀드에 25만원의 추가투자가 필요하다. 그리고 기존 보유 펀드 금액을 늘리는 방안과 펀드 균형포트폴리오 방법 중 후자를 택해 결혼 전까지 지속적인 투자와 모니터링이 필요하다. 기혼보다 미혼은 소비를 갑자기 줄이기가 더 힘들다. 과다한 소비의 구조조정을 통한 완성된 최종 포트폴리오는 그녀가 재무적으로 부모 곁을 떠나 독립할 수 있는 준비를 가능하게 해줄 것이다.

◆보너스 활용

상여금은 자칫 하면 푼돈으로 생각하기 쉽다. 이를 CMA 또는 발행어음 등에 두었다가 분기 또는 반기에 한꺼번에 불입이 가능한 연금펀드나 장마펀드에 불입하여 자산화 시키는 것이 좋다. 보너스 성과급과 같은 비정기적인 수입은 비정기적 저축, 그리고 명절비용, 휴가비 등과 같은 비정기적 소비와 매치시키는 것이 좋다. 또한 매달 고정적으로 들어가는 월 소비-저축 플랜은 고정적인 급여에서 매치시키면 연봉제에 따른 본인의 수입을 저축과 소비의 안정적인 현금흐름으로 만드는데 효과적이다.



20대에 지켜야 할 자산관리 10계명

1.돈을 많이 벌기보다는 돈을 많이 버는 능력과 경력을 키워라.

2.돈을 얼마나 버느냐가 중요한 것이 아니라 어떻게 관리/운용하느냐가 더 중요하다.



3.적절한 소비통제가 가장 우선. 현명한 소비자가 되라.

4.푼돈을 목돈으로 만드는 길고 지루한 과정을 중요시 하라.

5.주위의 묻지마 투자에 현혹되지 말고 나홀로 재테크에 유의하라.



6.돈을 다룰 줄 아는 노하우와 돈의 흐름ㆍ방향을 터득해라.

7.돈을 소중히 다루고 돈에 대한 건전한 철학을 키워라.

8.사회생활 초년 시기에 저축 및 목표관리 습관이 평생토록 유지됨을 명심하라.



9.투자는 지나치게 안정적인 것보다 조금은 공격적으로 운용해라.

10.남보다 빠른 인생 계획에 따른 재무목표를 설정해 나가고, 구체적인 인생 포트폴리오를 통해 기초자산형성 시스템을 갖추어 출발해라.

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