"급전 필요" 은행서 빌려 쓰고…300만원도 못 갚는 취약차주 늘었다

전 금융권의 신용대출 감소세가 이어지고 있지만 비상금대출·소액신용대출 등 '불황형 대출'은 오히려 늘어났다. 급전이 필요한데 대출 한도가 꽉 찬 취약차주들이 총부채원리금상환비율(DSR) 규제를 받지 않는 대출을 자주 찾은 결과다. 다만, 이 상품을 중심으로 연체액이 계속 불어 금융사 부담은 커지고 있다.

16일 금융업권에 따르면 지난달 전 금융권의 신용대출 등 기타대출은 전월보다 3조3000억원 감소했다. 2021년 12월부터 시작된 기타대출 감소세는 2022년 5월을 제외하고는 계속돼왔다.

지난해부터 본격 고금리 기조가 시작되며 이자 부담이 늘어나자 차주들이 신용대출 이용을 꺼린 영향이다. 기준금리는 2021년말 1%에서 올초 3.5%까지 2.5%포인트(p)나 상승했는데, 각종 리스크까지 고려하면 차주가 받는 대출금리는 이보다 더 큰 폭으로 높아졌다.

반면, 급전이 필요한 서민을 위한 저축은행의 소액신용대출 잔액은 증가했다. 이 상품은 한도가 300만원인 신용대출로, 주로 대학생이나 주부들이 주로 이용한다. 금융감독원에 따르면 지난 6월 기준 저축은행의 소액신용대출 잔액은 1조849억원으로 2021년말(8989억원)보다 20% 증가했다.

인터넷은행의 비상금대출 역시 증가세다. 국회 정무위원회 소속 윤영덕 더불어민주당 의원실이 카카오뱅크·케이뱅크·토스뱅크 등 인터넷은행 3사로부터 받은 자료에 따르면 지난 8월 기준 이들의 비상금대출 잔액은 2조6603억원으로 2021년말(1조5512억원)보다 71.4% 늘어났다. 이 상품 역시 300만원을 한도로 대학생, 주부 등 신파일러에게 급전을 빌려준다.

고금리 기조 속에서 경기가 어려워지자 급전이 필요한 차주들이 소액신용대출·비상금대출 등 불황형 대출을 자주 찾은 영향으로 분석된다. 두 상품은 모두 DSR 규제에 적용되지 않는다는 특징이 있다. DSR은 연 소득 대비 차주가 한 해에 갚아야 할 원리금의 비율이다. 은행의 경우 이 비율이 40%를, 2금융권의 경우 50%를 넘으면 대출이 막힌다. 고금리 상황에서는 원리금 부담이 커져 차주의 대출 한도도 축소된다. DSR 규제비율을 꽉 채운 차주가 급전이 필요하면 불황형 대출을 찾을 수밖에 없다.

대표적인 불황형 대출로 분류되는 카드사의 현금서비스와 리볼빙 잔액 역시 꾸준히 늘고 있다. 현금서비스와 리볼빙 역시 DSR 규제를 받지 않아 급전이 필요한 차주들이 주로 이용하는 서비스다. 여신금융협회에 따르면 신한·KB국민·삼성·현대·BC·롯데·우리·하나·NH농협카드 등 9개 카드사의 지난 8월 기준 현금서비스와 리볼빙 잔액의 합은 14조4640억원으로 2021년말(12조8273억원)보다 12.7% 증가했다.


불황형 대출이 취약차주의 급전 문제를 해결해준다는 점에서는 긍정적이지만, 높아지는 연체액 탓에 금융사의 부담은 커지고 있다. 대손충당금을 쌓는 등 건전성 관리에 더 신경써야 하기 때문이다. 저축은행의 소액신용대출 연체액은 2021년말 66억원에서 지난 6월 725억원으로 증가했다. 인터넷은행의 비상금대출 연체액도 42억원에서 200억원으로 불어났다.