정부는 지난 22일 발표한 가계부채 종합 관리 방안을 통해 12월에 '유한책임대출', 이른바 비소구대출을 시범 시행할 것이라고 밝혔다. 비소구대출은 '부도 발생시 채무자의 상환 책임을 해당 담보물로 한정하는 대출'이다.
국토부는 일정 소득 및 주택가격 이하 기준으로 대상을 구체화하고 대상물건 심사방식, 사후관리 규정 등을 마련할 예정이다. 디딤돌대출 이용자 중 연소득 3000만원 이하의 저소득층을 대상으로 3개월 동안 시범적으로 실시될 것으로 알려졌다.
실제로 금융권에서 비소구대출이 △실제적 효과가 없고 △투기적 수요와 채무자의 모럴헤저드를 부추길 우려가 있다고 평가했다.
실제 효과에 의문을 제기하는 이유는 집값이 대출금 이하로 떨어졌을 때 채무자의 파산을 막을 수 있는 상품이지만 실제로 그 정도로 집값이 하락할 가능성은 크지 않다는 점이 가장 큰 이유다. 주택담보인정비율(LTV)이 70%로 제한돼 있어 집값이 대출금 이하로 떨어지려면 30% 이상 가격이 폭락해야 하기 때문이다.
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이와 함께 투기적 수요, 모럴 헤저드 문제도 쉽게 도입하기 어려운 이유다. 손해를 봐도 집만 날리면 된다는 점에서 투기 목적의 주택구입에 활용될 수 있다는 것.
금융권 고위 관계자는 "비소구대출을 도입하고 있는 미국의 일부 주(州)의 경우 다른 일반 주택담보대출에 비해 비소구대출의 연체율이 높게 나타났다"고 지적했다.
게다가 금융회사 입장에서는 집값 하락시 대출금을 회수하지 못할 가능성 때문에 대출금리를 일반적인 주택담보대출보다 높게 책정할 수밖에 없어 소비자들의 선택을 받지 못할 가능성도 크다.
금융권 관계자는 "정부가 정책적으로 운용하는 도시주택기금이 아니면 금리 경쟁력을 갖추기 어렵다"며 "일부 취약계층을 대상으로 한 정책상품 정도로만 가능할 것"이라고 말했다.