불경기에 'DSR 규제 없는' 예담대도 늘었다…"대출 찾아 삼만리"

5대은행 예적금담보대출 잔액 추이/그래픽=최헌정

가계대출 증가세를 억누르기 위한 금융당국과 은행권의 조치가 이어지자 급전을 찾아 규제 사각지대로 향하는 차주가 늘고 있다. 은행권에서는 총부채원리금상환비율(DSR)의 규제를 받지 않는 예·적금담보대출(이하 예담대)이 증가 추세다. 2금융권에선 카드론·보험약관대출 등 불황형 대출도 같이 늘고 있다.

10일 금융권에 따르면 5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행)의 예담대(청약저축 포함) 잔액은 지난 7일 기준 6조2713억원으로 집계됐다. 예담대 잔액은 지난 3월 말(5조8615억원) 대비 4098억원 늘면서 지난 4월부터 지속해서 증가하는 추세다.

예담대는 예·적금과 청약통장 등에 예치된 돈을 담보로 대출받는 상품이다. 은행권에서는 통상 맡겨둔 돈의 최대 95% 수준까지 빌릴 수 있게 한도를 설정해둔다. 금리는 담보로 잡은 수신상품의 이율에다가 1~1.5%포인트(P)를 더한 수준이라 4%대다. 예담대는 DSR도 적용되지 않는다.

불경기와 맞물려 급하게 생활 자금이 필요한 차주들이 예담대를 찾은 것으로 풀이된다. 예담대는 모아둔 예금까지 담보로 돈을 빌린다는 점 때문에 '불황형 대출'로 해석된다. 은행권이 주택담보대출 금리를 계속 인상하면서 예담대 금리와 큰 차이가 없다는 점도 급전이 필요한 차주들이 예담대를 쉽게 찾는 요인이 됐다.

은행권은 예담대가 스트레스 DSR 등 규제에 포함되지 않는다는 점도 잔액 증가 요인으로 본다. 예담대 잔액은 가계대출이 폭증했던 지난 7~8월 1400억원 넘게 증가했는데, DSR 규제 없이 최대한으로 돈을 끌어오기 위한 움직임이었다는 분석이다.

아울러 예담대는 스트레스 금리 2단계가 적용된 9월 이후에도 1230억원 늘었다. 이달에도 전달 말 대비 391억원 늘면서 증가세가 쉽게 누그러지지 않고 있다. 은행권 관계자는 "대출 정책에 영향을 받지 않고 절차도 간편하다는 특징에 수요가 꾸준했다"고 설명했다.

예담대와 함께 불황형 대출로 묶이는 제2금융권의 카드론과 보험약관대출의 잔액도 증가 추세다. DSR 적용 예외라는 점도 같다. 9개 카드사(롯데·BC·삼성·신한·우리·하나·현대·KB국민·NH농협카드)의 카드론 잔액은 올 들어 매달 역대 최대를 경신했다. 지난 9월 잔액 감소에는 매 분기 실시하는 부실채권 상각 효과가 반영됐다.

보험업권의 보험약관대출도 지난 6월 말 기준 70조2000억원으로 지난해 동기(68조9000억원) 대비 약 1조3000억원 증가했다. 보험약관대출은 은행권 예담대처럼 보험계약의 해지환급금 일부(최대 95%)를 빌려 쓰는 대출이다.

규제가 덜한 곳의 대출이 증가한 것과 달리 은행권의 주담대 잔액은 이달 들어 감소 전환했다. 이달 7일 기준 5대 은행의 주담대 잔액은 575조5806억원으로 전달 말 대비 881억원 줄었다. 은행권은 금리 인상뿐만 아니라 최근에는 비대면 대출을 아예 중단하는 등 더 강하게 가계대출을 관리하고 있다.

금융권 관계자는 "풍선효과도 있지만 불경기에 당장 돈이 필요한 차주들이 규제의 빈틈을 찾고 있다"며 "예담대의 경우 은행권 차주가 제2금융권의 대출로까지 넘어가고 싶지 않을 때 급전 창구로 쓰이고 있다"고 말했다.