핀테크 후불결제, 카드업의 소멸?

체크카드 등 결제사업 근간 위축도 우려…28일 여신협회와 영향분석 논의

지난 25일 열린 금융혁신을 위한 금융지주 회장 간담회에서 최종구 금융위원장이 모두발언을 하고 있다. /사진제공=금융위원회

금융당국이 핀테크 결제사업자에 후불결제(신용결제)를 허용하면서 카드업계에서 사양산업이 되는 것 아니냐는 위기론이 나온다. 핀테크 결제사업자가 사실상 라이선스 없이도 카드업 영위를 할 수 있게 해 준 것이라 중장기적으로 카드사 중심 기존 결제사업의 근간이 흔들릴 수 있다는 논리다.

26일 금융권에 따르면 카드사들은 여신금융협회 주관으로 지난 25일 발표된 금융결제 인프라 혁신 방안에 대한 영향 분석 회의를 오는 28일 연다. 여신금융협회 관계자는 “혁신 방안과 관련해 업계의 평가와 향후 영향, 전망 등을 논의하는 자리”라고 설명했다.

카드업계가 이 회의를 하기로 한 건 금융위원회가 금융결제 인프라 혁신방안에 핀테크 결제사업자가 소액 범위 내에 후불결제가 가능하도록 제도화를 한다는 내용을 담았기 때문이다. 은행과 제휴 없이도 자체적으로 계좌를 발급해 관리할 수 있는 길도 열어 놓았다. 은행이나 카드사 없이도 신용카드업무를 할 수 있는 것이다.

현재 대표적인 간편결제 사업자인 카카오페이의 경우 간편결제 서비스를 이용하려면 고객이 본인의 은행 계좌를 우선 등록해야 한다. 결제에 쓰이는 카카오머니는 이 계좌에 있는 잔액 내에서 충전할 수 있다. 신용카드와 달리 항상 현금이 있어야 하는 것이다. 그러나 후불결제와 계좌발급이 이뤄지면 카카오페이도 이용한도만 낮을 뿐 기존 카드사와 똑같이 신용카드업을 할 수 있게 된다.

이같은 형태는 기본적으로는 카드사가 내놓고 있는 하이브리드 카드와 비슷하다. 하이브리드 카드는 체크카드에 20만~30만원 수준의 대출(신용공여) 기능을 추가한 상품이다. 예상보다 고객 수요가 미미해 카드사 대부분이 별도의 상품을 내놓고 있지는 않다. 한 카드사 관계자는 “체크카드 고객 중 소액 신용공여 기능을 원할 경우 추가해주는 부가서비스 형태로 제공 중”이라며 “신용카드가 활성화된 상황에서 굳이 하이브리드 카드를 찾을 유인이 크지 않았다”고 말했다. 이 때문에 당장은 혁신안이 카드사에게 큰 영향을 주지는 않을 것이라는 게 업계의 시각이다.

문제는 중장기적으로는 달라질 수 있다는 점이다. 후불결제가 가능한 핀테크 사업자들이 정부의 혁신정책에 따라 크게 성장할 경우 고객 수요에 따라 결제 한도도 달라질 수 있기 때문이다. 한 카드업계 관계자는 “현재는 소액이지만 규모가 커지면 한도가 높아지거나 폐지될 가능성도 무시할 수 없다”며 “결국 카드업 라이선스 없이도 카드사와 똑같은 업무을 하게 돼 기존 사업자의 영역이 사라질 수 있다”고 말했다.

체크카드 시장에 대한 우려도 크다. 금융위는 이번 혁신 방안을 통해 전체 결제시장의 20%를 간편결제로 대체하겠다는 목표를 세웠다. 현 결제시장 규모가 1000조원 수준임을 감안하면 간편결제 시장을 약 200조원 수준으로 키우겠다는 것이다. 이렇게 되면 약 170조원 규모인 체크카드 시장이 가장 먼저 잠식될 가능성이 높다.

카드업계에서는 당국의 혁신 방안이 갈수록 악화되는 카드사의 수익 환경을 고려하지 않고 있다는 반응도 적지 않다. 또 다른 카드사 관계자는 “핀테크 활성화라는 취지는 공감하지만 기존 금융사의 상황에 대한 고민도 필요하다”며 “그런 것 없이 단순히 신용카드 사용 자체를 무조건 죄악시하는 듯해 보인다”고 말했다. 이와 관련, 권대영 금융위 금융혁신기획단장은 “신용정보법 개정을 통해 자영업자 신용정보(CB)업이나 빅데이터 사업으로 진출하는 방안이 있다”고 말했다. 그러나 이 역시 현실적인 장벽이 많아 카드업계가 기대를 걸지는 않는 분위기다.