대부업 원가분석 '이자 낮추기' 포석

당국, 통합DB 구축 신용등급별 차등적용 검토

대부업계, "조달원가 비싸...ABS 발행 허용을"

금융당국이 대부업체 원가분석에 나서는 것은 대부분 법정 상한선(연 49%)이 적용되는 대출 금리를 낮추려는 포석이다. 대부업 이자상한선은 오는 2013년까지 5년 연장됐다.

하지만 정치권과 시민단체 등은 금리를 더 낮춰야 한다고 요구한다. 당장 법 개정이 어려운 만큼 원가분석 결과를 근거로 보다 다양한 대출금리 상품을 내놓도록 압박하겠다는 게 당국의 복안이다.

◇"금리, 무조건 49%"= 대부업체들은 현재 일률적으로 연 49%의 고금리를 적용하고 있다. 개인신용등급(CB)이 높은 고객도 울며 겨자먹기 식으로 돈을 빌릴 수 밖에 없다.

대부업계에 따르면 대출금리에서 조달비용이 차지하는 비중은 15%포인트 가량이다. 여기에 일반관리비가 20%포인트, 대손상각비는 12%포인트다. 금리를 최소 39% 이상 받아야 이윤을 남길 수 있다는 게 업계의 주장이다.

대부업계 1위 업체인 러시앤캐시(A&P파이낸셜)는 지난해 총자산이익률(ROA)이 9.76%를 기록했다. 이는 시중은행의 13배 높은 수준이어서, 대부업체들의 고금리 장사가 지나치다는 비판이 나오고 있다.

원가분석이 이뤄지면 감독당국은 이를 근거로 신용도에 따른 차등금리 적용을 요구할 수 있다. 예컨대 원가분석 결과 대출금리 적정선이 40%로 파악될 경우 저신용자에 대한 금리는 현재 수준을 유지하되 고신용자에 대해서는 20~30%대로 낮추도록 하는 것이다.

한 대부업체 관계자는 "대부업체는 자산에서 자기자본이 차지하는 비중이 높아 ROA가 상대적으로 높아질 수 밖에 없다"면서도 "그래도 5% 수준이면 몰라도 10%는 높은 수준"이라고 말했다.

◇"조달 수단 늘려달라"＝ 대부업계는 금리를 낮추라면 자금 조달 방안이 우선 늘어나야 한다는 입장이다. 주요 자금 조달창구인 저축은행과 캐피탈 업체들이 연리 15% 대를 적용하고 있어 금리를 낮추기 힘들다는 얘기다.

대부업계는 그간 당국에 회사채나 자산유동화증권(ABS) 발행을 허용해 달라고 요구해왔다. 채권을 발행하게되면 조달비용이 낮아져 대출 금리를 낮출 여지가 생긴다는 이유에서다.

금융당국 관계자는 "대부업계에 자금조달 방안을 늘려주는 방안을 검토하고 있다"며 "전문가와 업계의 의견을 수렴할 예정이지만 아직 확정된 방안은 없다"고 말했다.

대부업체가 금리를 차등화하기 위해서는 대출 정보를 통합하고 이를 분석하는 신용평가시스템(CRS) 구축하는 것도 필요하다. 대부업계는 비용부담이 만만치 않다며 난색을 보이고 있다.

하지만 신용대출의 경우 대부업체 상위 10개사가 차지하는 비중이 70%에 달한다. 이들 업체의 정보만 취합해도 완성도 높은 데이터베이스(DB)를 구축할 수 있다는 게 당국의 판단이다. 대형사가 공동으로 CRS 개발에 나서면 비용도 절감할 수 있다고 한다.

금융계 관계자는 "대부업체들이 비용문제를 거론하는 것은 수익성 감소를 우려한 핑계에 불과하다"며 "통합 신용정보 DB와 완성도 높은 CRS만 갖춰도 고신용자에게 20~30%대의 대출 상품을 제공할 수 있을 것"이라고 지적했다.