"돈 관리를 소홀히 하면 우리가계에 쓰나미가 몰려올 수 있다?"
돈 관리는 대단한 지식이나 기술이 필요 없음에도 불구하고 많은 사람들이 제대로 하지 못한다. 그러나 정신을 바짝 차리자. 돈 관리에 구멍이 뚫리면 우리 가계에 엄청난 재앙이 닥칠 수도 있다.
조영경 FM파트너스 대표가 '빨간 불'이 들어온 가계의 '자산관리 A/S'에 나섰다. 조 대표는 "흔히 가계 부도가 발생하기 전 다음 5단계의 징후가 나타난다"고 경고한다.
1단계 : 정확한 수입과 지출 규모를 모른다.
2단계 : 월 저축액이 소득의 20% 미만이거나 비상자금이 없다.
3단계 : 카드를 쓰지 않으면 한 달 생활이 되지 않는다.
4단계 : 부채가 꾸준히 늘어난다.
5단계 : 가계부를 쓰지만 좀처럼 개선이 되지 않는다.
1~3단계는 가계부만 꼼꼼히 작성하고 통제를 한다면 효율적인 돈 관리가 가능하다. 그러나 안타깝게도 4단계까지 진행이 되면 해결에 상당시간이 걸릴 수 있다고 조 대표는 말한다. 만일 4단계 이상 징후가 나타난다면 쓰나미가 닥칠 수 있음을 주지하고 전문가의 도움을 얻는 것이 좋다. '빚'이 불어나는 가정들이 안고 있는 대표적인 문제점 및 해결 전략을 살펴본다.
결혼 5년차 맞벌이 부부입니다. 소득은 부부 합산 월 450만원 정도입니다. 자녀는 2명이고, 작년부터 마이너스가 발생해 현재 1000만원 정도 부채가 있습니다. 청약통장과 장마저축을 깨면 부채를 없앨 수 있는데, 없애는 게 좋을까요?
돈 관리는 대단한 지식이나 기술이 필요 없음에도 불구하고 많은 사람들이 제대로 하지 못한다. 그러나 정신을 바짝 차리자. 돈 관리에 구멍이 뚫리면 우리 가계에 엄청난 재앙이 닥칠 수도 있다.
1단계 : 정확한 수입과 지출 규모를 모른다.
2단계 : 월 저축액이 소득의 20% 미만이거나 비상자금이 없다.
3단계 : 카드를 쓰지 않으면 한 달 생활이 되지 않는다.
4단계 : 부채가 꾸준히 늘어난다.
5단계 : 가계부를 쓰지만 좀처럼 개선이 되지 않는다.
#사례 1/ "맞벌이인데 빚이 계속 늘어나요"
이 시각 인기 뉴스
결혼 5년차 맞벌이 부부입니다. 소득은 부부 합산 월 450만원 정도입니다. 자녀는 2명이고, 작년부터 마이너스가 발생해 현재 1000만원 정도 부채가 있습니다. 청약통장과 장마저축을 깨면 부채를 없앨 수 있는데, 없애는 게 좋을까요?
→ 상담자의 현 상황
소득: 월 450만원
보장성보험: 월 54만원
교육비: 월 120만원
기타 지출: 월 310만원
보장성보험: 월 54만원
교육비: 월 120만원
기타 지출: 월 310만원
A: 현재 3단계를 넘어서 4단계가 시작되고 있다. 단순히 부채를 없애는 게 중요한 게 아니다. 마이너스 발생 원인을 찾아서 원인을 제거하는 것이 우선이다.
부부의 카드 사용내역을 분석해보니 과도한 할부구입이 눈에 띈다. 여유자금이 없다보니 할부가 늘고, 월급날 결제금액이 빠져나가고 나면 다시 할부를 긁게 되는 악순환이 반복되는 것. 해결책은 보유하고 있는 청약통장과 장마저축을 깨서 할부를 모두 상환하고, 새로운 재무계획을 세워 다시 시작하는 것이 좋다.
→ 새로운 재무계획을 위한 3STEP
→ 새로운 재무계획을 위한 3STEP
① 수입을 정확히 파악하라.
수입은 지난해 1년 급여명세표나 통장에 입금된 금액을 조사하면 쉽게 파악이 된다.
② 수입의 범위 내에서 지출예산을 세운다.
지출예산은 매월 발생하는 지출보다는 비정기적으로 발생하는 연간지출까지 꼼꼼히 파악한다.
③ 지출 항목마다 10% 축소하라.
어떤 항목에서 지출을 줄여야 할 지 모른다면 지출 항목마다 10%씩 축소해보는 것이 좋다. 절감된 금액은 단기 저축으로 넣어두고, 긴급 시 대출보다는 단기 저축을 활용하는 것이 바람직하다.
수입은 지난해 1년 급여명세표나 통장에 입금된 금액을 조사하면 쉽게 파악이 된다.
② 수입의 범위 내에서 지출예산을 세운다.
지출예산은 매월 발생하는 지출보다는 비정기적으로 발생하는 연간지출까지 꼼꼼히 파악한다.
③ 지출 항목마다 10% 축소하라.
어떤 항목에서 지출을 줄여야 할 지 모른다면 지출 항목마다 10%씩 축소해보는 것이 좋다. 절감된 금액은 단기 저축으로 넣어두고, 긴급 시 대출보다는 단기 저축을 활용하는 것이 바람직하다.
# 사례2 / "과도한 주택마련 대출, 해결책 있나요?"
결혼 6년차 부부입니다. 평소 가계부도 열심히 작성하고, 소비통제도 훌륭합니다. 그럼에도 불구하고 주택 구입자금 대출상환에 생활비까지 나가면 매달 적자가 납니다. 탈출법이 있을까요?
결혼 6년차 부부입니다. 평소 가계부도 열심히 작성하고, 소비통제도 훌륭합니다. 그럼에도 불구하고 주택 구입자금 대출상환에 생활비까지 나가면 매달 적자가 납니다. 탈출법이 있을까요?
→ 상담자의 현 상황
소득: 월 500만원
저축: 월 30만원
보장성보험: 월 50만원
대출상환금: 월 150만원
자녀교육비: 월 120만원
기타 생활비: 월 200만원
저축: 월 30만원
보장성보험: 월 50만원
대출상환금: 월 150만원
자녀교육비: 월 120만원
기타 생활비: 월 200만원
A: 가계소득 500만원에 비해 무리한 대출금이 화근. 이 가계의 소득과 저축가능액을 고려해봤을 때 적정 대출상환액은 90만원 이하이나 이를 많이 초과했다. 이미 5단계 진입했다. 주택이 매매가 될 때까지 더 이상 마이너스가 발생하지 않도록 하는 것이 차선이다.
보장성보험 리모델링을 통해 25만~30만원 정도의 보험료 절감을 하고 해약환급금은 대출을 상환하는 데 활용하는 것이 좋다. 또한 교육비와 생활비에서 20만~25만원만 줄이면 우선 마이너스 구조에서는 탈출할 수 있다.
주택이 처분되고 대출상환이 되면 매월 180만원(연간 2000만원) 정도는 저축이 가능하다. 이를 고려해 새로운 주택마련 전략을 짜는 것이 좋다.
# 사례3/ "아버지의 사업 부도로 감당할 수 없는 부채를 떠안았어요"
Q: 자그마한 가게를 하는 아버지의 사업실패로 세 식구의 가장이 된 지 2년이 돼갑니다. 아버지의 재기를 위해 신용대출 카드대출 등 자금을 총동원했지만 화병이 생긴 아버지는 더 이상 사회활동이 불가능한 상태입니다. 생활비에 병원비에 대출이자까지, 그리고 아버지의 부채까지 보증하고 있어 월 250만원 정도의 급여로는 도저히 한달 살기에도 힘듭니다. 부족한 비용은 카드 현금서비스로 돌리고 있지만 어느새 부채는 1억원이 훌쩍 넘어섰습니다.
A: 5단계를 넘어선 단계다. 현실적으로 대출상환이 불가능하다는 것을 알면서도 끝까지 카드 돌려막기를 한다는 것은 더 깊은 수렁으로 빠지는 결과를 초래할 수 있다. 워크아웃이나 개인회생, 파산 등의 제도가 있으니 더 이상 고민하지 말고 전문가와 상의하는 것이 좋다.
→ 과도한 부채, 신용회복위원회와 상담하세요
# 사례3/ "아버지의 사업 부도로 감당할 수 없는 부채를 떠안았어요"
Q: 자그마한 가게를 하는 아버지의 사업실패로 세 식구의 가장이 된 지 2년이 돼갑니다. 아버지의 재기를 위해 신용대출 카드대출 등 자금을 총동원했지만 화병이 생긴 아버지는 더 이상 사회활동이 불가능한 상태입니다. 생활비에 병원비에 대출이자까지, 그리고 아버지의 부채까지 보증하고 있어 월 250만원 정도의 급여로는 도저히 한달 살기에도 힘듭니다. 부족한 비용은 카드 현금서비스로 돌리고 있지만 어느새 부채는 1억원이 훌쩍 넘어섰습니다.
A: 5단계를 넘어선 단계다. 현실적으로 대출상환이 불가능하다는 것을 알면서도 끝까지 카드 돌려막기를 한다는 것은 더 깊은 수렁으로 빠지는 결과를 초래할 수 있다. 워크아웃이나 개인회생, 파산 등의 제도가 있으니 더 이상 고민하지 말고 전문가와 상의하는 것이 좋다.
→ 과도한 부채, 신용회복위원회와 상담하세요
신용회복위원회(www.ccrs.or.kr)는 과중한 채무로 고통 받는 사람들의 가계 안정 및 경제적 재기를 지원한다. 신용관리 및 신용회복에 관한 상담을 진행하고, 과중 채무자에 대해 채무 조정 업무를 지원한다. 또한 신용회복지원을 받고 채무상환계획에 따라 성실하게 변제금을 납부하는 경우 긴급 생활안정자금이나 시설개선자금 등의 소액금융도 지원한다. 상담은 전국 어디서나 1600-5500로 할 수 있다.
☞ 가계 누수자금 4대 발생처를 막아라.
'우리 집의 돈은 도대체 어디로 빠져나가는 거야?'
가계 누수 원인을 딱히 발견하기 어렵다면 '가계누수 자금 4대 발생처'를 먼저 점검해보자. 이성호 희망세움 대표가 월 소득 300만원 이상 가정의 상담사례를 중심으로 누수 발생 가능성이 높은 곳을 제시했다.
누수자금 발생처 1> 보험료
소득대비 10% 이상 보험료로 지불하고 있다면 보험료를 점검해 중복 가입이나 과잉 가입한 보험을 정리하고, 부족한 보장은 저렴한 보험료의 상품으로 전환하라.
누수자금 발생처 2> 자녀의 교육비
누수자금 발생처 1> 보험료
소득대비 10% 이상 보험료로 지불하고 있다면 보험료를 점검해 중복 가입이나 과잉 가입한 보험을 정리하고, 부족한 보장은 저렴한 보험료의 상품으로 전환하라.
누수자금 발생처 2> 자녀의 교육비
자녀 교육비를 평균 이상으로 많이 쓰는 가정이라면, 자녀 교육비가 비용인지 투자인지 다시 한번 생각해보자.
누수자금 발생처 3> 생활비 누수자금
생활비에서 아낄 곳을 찾고 있다면 먼저 할인마트에서의 쇼핑 횟수를 파악해 보자. 또한 신용카드 이용은 빚이라는 생각으로 신중하라.
누수자금 발생처 4> 올바르지 못한 금융상품 선택
잘못된 금융상품 선택으로 받아야 할 이자(수익)를 못 받는 것도 곧 새는 돈으로 볼 수 있다. 이를테면 수시입출금상품 하나도 무이자 통장인지 3~4%의 우대통장인지 살펴라 정보의 차이 혹은 발품의 차이가 사뭇 다른 결과를 가져온다.
[소비습관]
1. 귀하의 주요 지불수단으로 무엇인가?
① 신용카드(5점) ② 잉여현금(10점) ③ 체크카드(10점) ④ 현금서비스 또는 마이너스 통장(0점)
2. 가계부나 금전출납부를 쓰고 있나?
① 매일 쓴다(10점) ② 대략 일주일에 한번은 지출내역을 정리한다(5점) ③ 쓰지 않는다(0점)
3. 월급을 탄뒤 현금잔액은 언제쯤 소진되나?
① 다음 월급 때까지 잉여현금으로 사용한다(10점) ② 15일 전후로 소진된다(5점) ③ 월급날 일주일 전후로 카드대금 등으로 전부 소진된다(2점) ④ 카드대금(또는 부채) 결제금액도 모자란다(0점)
[부채관리습관]
1. 급전이 필요할 경우, 이자율이 높아도 대부업체를 짧게나마 이용할 수 있다고 생각하나?
① 이용할 수 있다(0점) ② 상황에 따라 이용을 고려해보겠다(3점) ③ 다른 대출 등과 비교하여 고려해보겠다(5점) ④ 이용하지 않는다(10점)
2. 현재 대출을 거래하는 금융기관이 몇개?
① 1개(9점) ② 2개(5점) ③ 3개 이상(0점) ④ 없음(10점)
[금융신용도]
1. 카드대금을 연체하여 독촉을 받아보신 경험이 있나?
① 전혀 없다(10점) ② 실수로 한 두번 있다(7점) ③ 자주 연체한다(1점) ④ 거의 연체다(0점)
2. 대부업체를 이용하고 있거나 이용 경험이 있나?
① 현재 이용 중에 있다(0점) ② 이용한 적이 있었다(2점) ③ 이용한 적 없다(10점)
3. 현재 신용회복제도를 고려하고 있거나 신용불량으로 등재되어 있나?
① 전혀 아니다(10점) ② 신용불량으로 등재되어 있다(0점) ③ 신용회복을 고려 중이다(0점) ④ 신용회복을 이용 중이다(0점)
[재무적 건전성]
1. 귀하는 수시입출금 통장에 월생활비의 3개월분 이상이 예치되어 있나?
① 3개월분 이상 충분히 있다(10점) ② 약2개월분 정도 있다(8점) ③ 100만원 내외의 비상금 정도 있다(3점) ④ 매달 빠듯하며 적자다(0점)
2. 귀하의 부채금액은 자산의 몇% 정도 차지하나?
① ~20%미만(10점) ② 20%~30%미만(6점) ③ 30%~40%미만(2점) ④ 40%이상(0점)
☞
0점 ~ 30점 이하 : 위험 : 가계 재정관리 전반에 걸친 검토와 개선이 필요.
31점 ~ 60점 이하 : 주의 : 부채 상환계획을 명확하게 세우고 가계 현금흐름 관리에 주의.
61점 ~ 80점 이하 : 적절 : 가계재정관리 상태 양호.
81점 ~ 100점 : 양호 : 가계 현금흐름의 관리 상태가 좋고, 재무적 건전성이 양호.
0점 ~ 30점 이하 : 위험 : 가계 재정관리 전반에 걸친 검토와 개선이 필요.
31점 ~ 60점 이하 : 주의 : 부채 상환계획을 명확하게 세우고 가계 현금흐름 관리에 주의.
61점 ~ 80점 이하 : 적절 : 가계재정관리 상태 양호.
81점 ~ 100점 : 양호 : 가계 현금흐름의 관리 상태가 좋고, 재무적 건전성이 양호.
<자료: 포도재무설계>
