금융연구원 서근우 상임자문위원은 12일 오후 서울 명동 은행회관에서 열린 가계부채 관련 심포지엄에서 '은행의 가계대출 급증: 행태론적 원인 분석'을 통해 "은행들은 주거용 부동산 담보대출을 취급한 경험이 많지 않은데다 이 부문은 여신 심사능력이 활용되기 어렵다"며 "가계대출을 급격하게 늘리는 과정에서 여신 건전성 확보를 위한 충분한 역량을 갖추지 못하고 대출만 늘렸다"고 강조했다. "이는 중장기 부실화 우려의 원인이 될 수 있다"는 지적이다.
박창균 중앙대 경영학과 교수는 '주택담보대출변화를 위한 정책 제안'을 통해 "우리나라 주택담보대출의 특징은 만기가 짧고 일시 상환 형 대출이 상당 부분을 차지하는 것"이라며 "주택담보대출의 90%가 변동금리 대출로 이뤄져 대출자가 이자율 위험을 부담한다"고 진단했다.
또 "주택담보대출시장의 구조적 취약성을 극복하는 가장 근본적인 대책은 단기 일시상환 주택담보대출을 15년 이상의 장기에 걸쳐 원리금을 분할 상환하는 장기 대출로 전환하는 것"이라며 "DTI규제가 효과적인 수단 중 하나이기 때문에 전국적으로 확대해야 한다"고 주장했다.
김현정 한국은행 금융경제연구원 거시경제연구실장은 "금리 상승보다는 부동산 가격 하락이 가계부채에 더 큰 부담을 줄 것"이라며 "금리가 0.5%포인트 상승할 때 원리금상환액 비중(DSR) 40% 초과 가구 비중은 0.5%포인트 늘어나고 금리가 1%포인트, 1.5%포인트 오르더라도 각각 1.4%포인트, 2.1%포인트 증가하는데 그친다"고 분석했다.
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김 실장은 이어 "반면 부동산가격이 10% 내려가면 LTV 50% 초과 가구 비중은 현재 14.9%에서 19%로 늘어난다"며 "이 비중은 부동산 가격 20% 하락 시 7.7%포인트 증가한 22.6%까지 올라간다"고 지적했다.
그는 "가계의 실물자산 의존도가 높아 부동산 가격 하락에 가계부채 부문이 취약할 수밖에 없다"며 "중장기적으로 가계자산 포트폴리오상 실물자산 비중 감소가 바람직하며, 이를 위해 자산 가격 안정화 조치를 지속적으로 추진해야 한다"고 조언했다.