[新재테크 트렌드]금리인상기, 중요해진 빚테크

(6)주택담보대출 아직은 변동금리 유리

올해는 미국 기준금리 인상이 이어질 것으로 예상되고, 이에 따라 국내 금융권 대출 금리도 덩달아 상승할 것으로 전망된다. 금융권 대출이 많은 소비자라면 이자부담을 줄이는 '빚테크'로 지갑을 지키는 것도 중요하다.

정부가 올해부터 주택담보대출을 받기 까다롭게 하고 원리금을 바로 갚아나가는 대출을 일반화하기로 해 대출계획을 세울 때 바뀐 제도에 대한 주의도 요구된다.

일단 주택담보대출(이하 주담대) 금리가 연말부터 오르기 시작했다. 주담대 기준금리 격인 신규취급 코픽스(COFIX·자금조달비용지수)는 최근 2개월 가량 상승추세를 탔고, 이에 따라 은행들의 주담대 금리(변동금리 기준)는 대부분 3%대에 진입했다.

지난달 말 기준 신한은행의 주담대 변동금리는 연 3.11~4.47%로, 한달전(연 2.92~4.28%)보다 상승했고, 국민은행 역시 같은 기간 2.87~4.18%에서 3.16~4.46%로 뛰었다.

금리가 올라갈 것으로 전망되며 새로 주담대를 받으려는 금융소비자들은 변동금리와 고정금리 사이에서 고민이 깊어졌다. 당장은 변동금리가 고정금리보다 낮지만, 시장금리가 계속 올라간다면 고정금리가 오히려 낮아지는 금리역전이 발생할 수 있기 때문이다.

전문가들은 변동금리가 약 0.5%포인트(p) 이상 낮고 3년 내 상환을 계획하고 있다면 변동금리가 아직은 더 낫다고 조언한다.

본격적인 금리 상승은 2~3년 후에야 일어날 것으로 전망되는 데다, 은행들이 주담대를 갈아탈 때 한번은 중도상환수수료를 면제해주는 만큼 금리 추이를 살펴보라는 것.


한편에선 고정금리를 택하는 방안도 생각해봐야 한다는 지적도 있다. 국내 시중금리 인상이 올 하반기로 앞당겨질 경우에 대비해야 한다는 것이다. 은퇴를 앞둔 직장인처럼 앞으로 소득이 줄어들 가능성이 있다면 리스크 관리 차원에서 고정금리가 바람직할 수 있다는 것이다.

아울러 정부가 버는 만큼 대출을 받고 만기에 일시로 상환하는 대신 미리 나눠 갚도록 하는 새 주담대 가이드라인을 내놓은 만큼, 소득수준이나 주택구입 목적에 맞는 주담대를 계획하는 게 중요해졌다.

수도권에선 올 2월부터, 비수도권에서는 5월부터 은행이 차주의 상환능력을 평가할 때 최저생계비가 아닌 원천징수영수증 등을 활용한다. 또 늦어도 1년 후부터는 원리금을 갚기 시작해야 하는 '비거치식·분할상환 대출'이 일반화된다.

은행이 차주의 상환능력을 평가하는 총부채상환비율(DSR)을 산정할 때 주담대 외 기타대출의 원금까지 포함한 대출액을 기준으로 하는만큼 은행에서 대출을 받는 것 자체가 까다로워진다.

다만 꾸준한 소득증가가 예상되고 실거주 목적의 주택구입을 원한다면 바뀐 주담대 제도가 재무계획을 짜기 용이하다는 진단도 나온다. 시중은행 관계자는 "앞으로 집값이 떨어지고 금리가 올라간다면 미리 돈을 갚는 정부 대책을 따르는 게 유리하다"고 설명했다.